暴雨天停车避险致商铺损失，23 万索赔案：三方责任如何划分？发表时间：2025-09-25 14:40 一、事件还原：暴雨中的 “停车避险” 与财产损害纠纷 2025 年 5 月 20 日下午，厚街镇突降暴雨致光明路路段严重积水，蒋先生驾驶小轿车行至该路段时，车辆底盘及车身已部分被淹。为避免爱车进一步受损，蒋先生见路边商铺门前积水较少，遂快速转向驶往该区域，过程中激起约 30 厘米深的积水冲入商铺，导致店内 28 万多米木纹纸被水浸湿。 事发后，蒋先生报警并通知保险公司，交警到场拍照但未按交通事故处理，保险公司理赔员出具《保险事故物品损失清单》确认物损事实但未明确金额。因赔偿协商未果，商铺将蒋先生夫妻及保险公司诉至法院，索赔 23 万元，其中要求保险公司在第三者责任险范围内赔付 20.2 万元，引发 “过错认定、证据效力、保险责任” 三重争议。 二、核心争议：三方责任认定的四层拆解逻辑本案与此前 “积水造浪砸车案” 均围绕 “涉水行车致损责任” 展开，但核心差异在于司机主观状态为 “过失避险” 而非 “故意造浪”，法律逻辑可通过四层维度拆解： （一）蒋先生的侵权责任：过失避险仍需担责的认定边界与珠海 “故意造浪案” 中司机的间接故意不同，本案蒋先生的行为属于 “过失避险不当”，其责任认定需把握三个关键：
根据《民法典》第一千一百六十五条，侵权责任的成立需满足 “过错、损害结果、因果关系” 三要件。本案中：
蒋先生主张《事故经过说明》系被胁迫签署，但未能提供任何证据佐证。根据 “谁主张谁举证” 原则（《民事诉讼法》第六十七条），结合事发地为 “繁华路段、众目睽睽” 的客观环境，法院大概率不采信其抗辩。类似广西火灾案中 “单方鉴定因无证据支持不被认可” 的逻辑，无证据的主张难以动摇书面证据的效力。
蒋先生的避险行为具有正当性，可依据《民法典》第一百八十二条主张减轻责任，但需满足 “未超过必要限度”。本案中，其快速转向的操作导致 23 万元损失，远超 “避免车辆受损” 的合理代价，故仅能小幅减轻责任（如 10%-20%），无法完全免责。 （二）保险公司的赔付责任：第三者责任险的适用争议保险公司的核心抗辩集中在 “事故性质与赔付范围”，需结合保险条款与法律规定综合判断：
第三者责任险的核心是 “被保险人使用车辆过程中发生意外事故致第三者损失”（华律网，2025）。本案中：
保险公司对店方主张的 23 万元金额提出异议，需遵循 “损失评估的程序规范”：
（三）店方的权利主张：合理维权与证据瑕疵的平衡店方作为受损方，其主张存在 “事实优势与程序缺陷” 的双重特点：
店方提交的《事故经过说明》、保险公司《物品损失清单》可形成完整证据链，证明 “蒋先生行为与物损存在因果关系”，其维权具有事实依据。且要求侵权人出具情况说明属于 “固定证据的正当权利”，不构成对蒋先生的胁迫。
店方拒绝鉴定的态度可能影响损失金额认定：
三、裁判预判：基于类案逻辑的责任划分推演结合珠海积水造浪案、广西火灾案的裁判规则，本案责任划分可能呈现以下结果：
四、核心法律适用：与此前案例的逻辑衔接
两案均遵循 “有过错才有责任” 的核心法理，但过错程度影响责任大小：珠海案中司机故意造浪承担主要责任（90% 以上），本案蒋先生过失避险承担次要至主要责任（70%-80%），体现 “故意重于过失” 的责任梯度。
与广西火灾案中 “法院委托鉴定优先于单方鉴定” 一致，本案法院仍会以程序规范的鉴定结论作为损失认定核心依据，不认可单方主张的金额，体现 “程序正义优先” 的证据规则。
明确第三者责任险 “保障第三者直接损失” 的核心范围（泡水车之家，2024），与珠海案中 “保险公司对商家砸车损失不赔付” 形成对比，凸显 “保险责任以合同约定与法定范围为限” 的原则。 五、实务启示：三方主体的风险防范与维权指南（一）驾驶人：积水避险的 3 个法律要点
（二）商铺经营者：财产受损的 4 步维权规范
（三）保险公司：定损理赔的 3 项履职要求
六、延伸思考：特殊情形的责任认定拓展
依据《民法典》第一千一百七十三条 “过失相抵” 规则，若商铺未履行合理防护义务（如暴雨天未关门窗），需自行承担 20%-30% 的损失，蒋先生责任相应减轻。这与珠海案中 “商铺未关卷闸门自担部分责任” 的逻辑一致。
可以。车损险涵盖暴雨导致的车辆泡水损失（泡水车之家，2024），蒋先生可凭积水照片、维修单据等向保险公司主张车损赔偿，与商铺损失赔偿分属不同保险范畴，互不影响。 本案作为 “过失避险致损” 的典型案例，与此前 “故意造浪案” 共同构建了 “涉水行车责任认定谱系”—— 从故意到过失，过错程度决定责任大小，但均需以证据为支撑、以法律为边界。无论是驾驶人的避险操作、商铺的损失主张，还是保险公司的定损理赔，都需在 “合理注意、规范举证、依法维权” 的框架内进行。若你想深入了解 “过失相抵的具体计算标准”“保险定损的争议解决流程” 等细节，我可以进一步为你拆解分析。 |
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